לעתים קרובות, מגיעים אלי זוגות שמרגישים שהזמן שלהם לקנות דירה הגיע.
הם מחזיקים עבודה יציבה, יודעים איפה הם רוצים לגור ואפילו עשו סקר שוק בנוגע למחירי הבתים שיכולים להתאים להם.
ואז הם מגיעים, ואנחנו יושבים לסדר את כל הנכסים הפיננסיים שברשותם ומגלים ש… אופס! המצב הפיננסי שלהם הוא לא בדיוק כמו שתיארו.
איך דבר כזה קורה? איך זוגות חושבים דבר אחד ואז מקבלים מציאות שונה לגמרי?
תכנון של כלכלת המשפחה.
אני אוהב לחשוב על משכנתא כעל חלק בלתי נפרד מתהליך של תכנון כלכלה משפחתי.
הרי, לא תבנו פנטהאוז לפני שיש לכם בניין יציב, נכון? אז איך תקחו משכנתא אם אין מסגרת של התנהלות כלכלית נכונה?
אני לא רוצה להוציא לכם את הרוח מהמפרשים, ממש לא. המטרה שלי בסופו של דבר היא שהמשכנתא שתקחו תשאיר יותר כסף בכיס שלכם ופחות בכספת של הבנק.
בתהליך של תכנון פיננסי למשק בית אתם צריכים לצאת עם שני תוצרים חשובים.
תקציב חודשי מהודק לרמת השקל.
אתם יודעים בדיוק כמה כסף נכנס, אבל כמה כסף יוצא? ויותר מזה - לאן הוא יוצא?
כל כך קל לנו להוציא שקל פה ושקל שם על פינוקים קטנים כמו קפה בדרך למשרד, או משלוח של אוכל ביום מעייף במיוחד. למעשה, זה די מדהים כמה אנשים מוציאים בקלות, אבל שוכחים שקשה להכניס.
אז בתקציב חודשי של כלכלת המשפחה אתם צריכים לפרק את כל ההוצאות שלכם, לסדר אותם בקטגוריות, להבין כמה כל קטגוריה דורשת מהתקציב, ועל פי זה להתנהל.
תכנון ארוך טווח.
זו נקודת החולשה של הרבה מהצעירים בישראל היום.
אני שומע שאלות כמו "איך אפשר לתכנן כל כך רחוק" או "אחרי הלימודים/חתונה/מעבר דירה אני ארוויח יותר ואז זה כבר לא יהיה רלוונטי…" ועוד כל מיני תירוצים.
אתם יודעים מה? אני מסכים. באמת אי אפשר לדעת מה צופן לנו העתיד. יכול להיות שההכנסה תגדל בצורה משמעותית. יכול להיות שיוקר המחיה בארץ ירד. הכל יכול לקרות. אבל, מה אם לא?
הרי הדבר היחידי שאנחנו יכולים לדעת בוודאות הוא מה המצב הנתון כרגע - ועם זה עובדים.
מכינים תחזית משוערת קדימה של כלכלת המשפחה עד לשנות הפנסיה, משקללים רכיבים כמו טיסות לחו''ל, אירועים משפחתיים, בלת''מים רפואיים וכדומה, ומשם גוזרים מה צריכה להיות ההכנסה וכמה מותר להוציא.
ברור שהכל יכול להשתנות, אבל כדי להתקדם צריך כיוון כלשהו, גם אם הוא יעבור בהמשך כיוונונים ושינויים.
אז נכון, ליועץ משכנתאות צריך להגיע עם מוכנות להתחייבות ארוכת טווח. אבל יותר ממוכנות כזאת, צריך לדאוג קודם לתכנון פיננסי מקיף וריאלי של כלכלת המשפחה, והכי חשוב - ראיה קדימה.
צריכים עזרה עם זה? אני לשירותכם.
שלכם,
אמיר ביטון